張小龍及其團(tuán)隊(duì)在月活過(guò)10億的微信上，卓有遠(yuǎn)見(jiàn)地搭了一套“OS系統(tǒng)”，迄今為止，已經(jīng)運(yùn)行超過(guò)百萬(wàn)的小程序。在小程序上釋放的紅利，已被跳一跳，海盜來(lái)了，藝龍網(wǎng)等小程序驗(yàn)證了。小程序是一個(gè)成本低于其他渠道，并且具備引爆社交的新引流渠道。

小程序還被大佬多次提及，是一個(gè)離錢(qián)最近的通道。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，本身自帶”錢(qián)“屬性的氣質(zhì)，搭小程序的快車(chē)，能引發(fā)新的思考。對(duì)于互金產(chǎn)
品在小程序上的玩法，本文從四個(gè)角度出發(fā)，供大家一起討論。

一. 讓用戶(hù)有便宜可占

“免費(fèi)”是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品快速增長(zhǎng)的法寶，對(duì)于小程序上的產(chǎn)品，同樣適用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，大多都是需要付費(fèi)的產(chǎn)品，如定期理財(cái)、基金、股票、借貸、保險(xiǎn)等，用戶(hù)需要付費(fèi)，并且承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，采用“免費(fèi)”體驗(yàn)的模式，能夠快速降低用戶(hù)做決策的門(mén)檻。

另外一方面，基于熟人關(guān)系的微信，在好友邀請(qǐng)?bào)w驗(yàn)，具有一定的信用背書(shū)在里面（不過(guò)慢慢也在被各種活動(dòng)削弱）。

1. 邀請(qǐng)砍價(jià)

以拼多多為例，發(fā)起邀請(qǐng)好友對(duì)某件商品砍價(jià)，砍價(jià)最終可以達(dá)到免費(fèi)拿或者獲得以極少的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)改件商品的資格。

在砍價(jià)設(shè)計(jì)中，通常第一次砍價(jià)超過(guò)30%，其后依次遞減，原本定價(jià)100元的商品，最后需要邀請(qǐng)20-30人左右才能完成免費(fèi)砍價(jià)。除此之外，在規(guī)則設(shè)計(jì)中，需要制造緊迫感，如倒計(jì)時(shí)；需要有排行榜，砍價(jià)進(jìn)度條等明確任務(wù)目標(biāo)完成情況的設(shè)計(jì)。

（拼多多：砍價(jià)免費(fèi)拿）

對(duì)于邀請(qǐng)砍價(jià)方式，借助小程序幾乎可以達(dá)到快速傳播，好友收到邀請(qǐng)后，基于熟悉關(guān)系，也不好意思會(huì)拒絕，多數(shù)情況下，都會(huì)選擇幫助好友完成砍價(jià)。

對(duì)于在激勵(lì)邀請(qǐng)人上，以拼多多為例的邀請(qǐng)砍價(jià)小程序活動(dòng)，還會(huì)加入游戲角度的激勵(lì)機(jī)制，如隨機(jī)翻倍，目標(biāo)梯度抽獎(jiǎng)。在幫助邀請(qǐng)人完成目標(biāo)上，拼多多的邀請(qǐng)砍價(jià)機(jī)制，可謂用心良苦。

最終能夠促使用戶(hù)與他的好友完成砍價(jià)，一是小程序傳播和參與門(mén)檻足夠低；二是“免費(fèi)”獲得100元的動(dòng)力；三是微信的熟人關(guān)系。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品同樣適用于該套方法，以保險(xiǎn)為例，價(jià)值99元的百萬(wàn)重疾保險(xiǎn)，同樣可以在小程序傳播，由用戶(hù)發(fā)起邀請(qǐng)砍價(jià)，好友參與。（具體以是否合規(guī)來(lái)執(zhí)行）

2. 團(tuán)購(gòu)打折

團(tuán)購(gòu)打折，以較低價(jià)格買(mǎi)入，與邀請(qǐng)好友砍價(jià)，方法如出一撤。在拼多多上，也常見(jiàn)這種拼團(tuán)，3人團(tuán)隊(duì)是常見(jiàn)的拼團(tuán)方式，到達(dá)目標(biāo)人數(shù)后，能夠以低于單個(gè)人購(gòu)買(mǎi)的價(jià)格買(mǎi)入商品。雖然不是最終免費(fèi)，但是有便宜可占的心理機(jī)制依舊在。

3. 免費(fèi)贈(zèng)送

騰訊旗下的保險(xiǎn)平臺(tái)微保借助小程序，給眾多的微信用戶(hù)贈(zèng)送兩大福利，分別是駕乘意外險(xiǎn)和航意航延險(xiǎn)，無(wú)條件領(lǐng)取，只要將微信認(rèn)證的身份信息授權(quán)給微保。

用戶(hù)可以零門(mén)檻領(lǐng)取保險(xiǎn)的活動(dòng)，在幾個(gè)小時(shí)被廣泛傳播，迄今為止，已經(jīng)有百萬(wàn)用戶(hù)參與該活動(dòng)并且成功領(lǐng)取了保單。事實(shí)上，用戶(hù)在領(lǐng)取免費(fèi)保單后，保單的額度基本很低，可能是5萬(wàn)，與市場(chǎng)常見(jiàn)的50萬(wàn)、100萬(wàn)保單還有很大的差距。這時(shí)候，微保將準(zhǔn)備好了任務(wù)鋪開(kāi)，提示用戶(hù)完成相應(yīng)任務(wù)，即可提升自己的保單金額，如關(guān)注微保公眾號(hào)、分享給好友、綁定微信運(yùn)動(dòng)、免費(fèi)查詢(xún)違章等指定任務(wù)后，獎(jiǎng)勵(lì)相應(yīng)的額度。

（微保：贈(zèng)送免費(fèi)的駕乘意外險(xiǎn)）

在用戶(hù)完成了有限的任務(wù)后，用戶(hù)還有3次抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)，隨機(jī)中獎(jiǎng)。對(duì)于微保贈(zèng)送的駕乘意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，用戶(hù)免費(fèi)領(lǐng)取一定額度和完成指定任務(wù)，還不是最終的活動(dòng)目的。用戶(hù)如果想提高保障額度，可以按月付費(fèi)購(gòu)買(mǎi)，獲得正常的50萬(wàn)或者100萬(wàn)套餐。

免費(fèi)贈(zèng)送是獲得流量的入口，設(shè)置任務(wù)是指導(dǎo)用戶(hù)進(jìn)一步分享或者轉(zhuǎn)化，按月付費(fèi)達(dá)到了利潤(rùn)變現(xiàn)的目的。

《長(zhǎng)尾理論》的作者克里斯·安德森（Chris Anderson）此前提及的免費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)，帶來(lái)的效果再一次在小程序上被放大。當(dāng)然，無(wú)論是全免還是半免，其背后都是一套試圖獲利的機(jī)制。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，在去杠桿和合規(guī)的大環(huán)境下，如何將獲得更多的用戶(hù)，以及提升核心利潤(rùn)，在小程序上推廣用戶(hù)占便宜的方法，或許可行。

二. 讓用戶(hù)體會(huì)到實(shí)用性

在滿(mǎn)足用戶(hù)數(shù)實(shí)用上，小工具一直是一個(gè)高頻的功能。早在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)就有企業(yè)借助記賬APP，擠進(jìn)了獨(dú)角獸行列，如隨手記。對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，在小程序上使用記賬等工具將更加方便。

工具

以查詢(xún)匯率為例，騰訊提供了一款“匯率即時(shí)查”的小程序，功能非常簡(jiǎn)單，就是查詢(xún)各國(guó)貨幣之間的兌換匯率，這樣的工具自身是攜帶的流量。當(dāng)有一定的的訪問(wèn)量后，就可以通過(guò)關(guān)聯(lián)公眾號(hào)，附帶自己的金融產(chǎn)品。

還有諸如圍繞社交發(fā)布的小程序騰訊小經(jīng)費(fèi)，以及公眾交通服務(wù)的騰訊乘車(chē)碼，都是高頻使用的小程序。有用戶(hù)就有變現(xiàn)的功能。

工具類(lèi)小程序非常大，而且細(xì)分很多功能。比如在金融產(chǎn)品中圍繞股票，就可以細(xì)分成財(cái)經(jīng)資訊、行情、熱門(mén)股票、異動(dòng)股、短線波動(dòng)、智能推股等板塊，將每個(gè)板塊都制作成獨(dú)立的小程序。當(dāng)然也可以如騰訊自選股一樣，集合了多個(gè)功能，類(lèi)似APP。

有些工具產(chǎn)品，還是小程序中特有的，比如簽到打卡。簽到原本在APP時(shí)是維系用戶(hù)活躍的一個(gè)環(huán)節(jié)，現(xiàn)在在小程序中，已經(jīng)成為了一個(gè)獨(dú)立的產(chǎn)品。在這樣一個(gè)非常簡(jiǎn)單的小程序上，獲得了千萬(wàn)級(jí)別量的用戶(hù)，日活也有幾十萬(wàn)。其中“小打卡”就是這樣一款小程序。

在“小打卡”上，每一個(gè)用戶(hù)可發(fā)起打卡圈，邀請(qǐng)好友參與圈內(nèi)活動(dòng)，比如主題為英語(yǔ)口語(yǔ)30天沖刺。參與的用戶(hù)需要遵守圈內(nèi)規(guī)則，預(yù)支付押金99元，每天完成打開(kāi)后，就能退回押金，否則押金不予退回。

（小打卡：用戶(hù)發(fā)起打卡圈）

這樣類(lèi)似的活動(dòng)主題，在小打卡有上萬(wàn)個(gè)，每個(gè)小圈子匯聚數(shù)千人，已經(jīng)有點(diǎn)類(lèi)似PC時(shí)代的百度貼吧模式了。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，最簡(jiǎn)單是在小打卡中，發(fā)起挑戰(zhàn)。復(fù)雜的一點(diǎn)的是，以產(chǎn)品打卡為切入點(diǎn)，結(jié)合APP內(nèi)已有的簽到功能，推出適合小程序傳播機(jī)制的簽到小程序。

借助工具類(lèi)小程序變現(xiàn)的案例中，抽獎(jiǎng)助手是一個(gè)非常好榜樣，由品牌商贊助商品，用戶(hù)零門(mén)檻參與抽獎(jiǎng)。每期都有數(shù)萬(wàn)人參與，每天可以開(kāi)獎(jiǎng)數(shù)次。參與抽獎(jiǎng)的用戶(hù)中獎(jiǎng)率是萬(wàn)分之一，一種彩票的感覺(jué)撲面而來(lái)。“抽獎(jiǎng)助手”就相當(dāng)于流量分發(fā)平臺(tái)，品牌商以極低的價(jià)格，就能獲得大量的曝光，而“抽獎(jiǎng)助手”則可以依靠提供增值服務(wù)收費(fèi)費(fèi)用。

（抽獎(jiǎng)助手：用戶(hù)贊助獎(jiǎng)品，發(fā)起抽獎(jiǎng)）

給用戶(hù)方便，幫用戶(hù)省時(shí)間，在小程序上開(kāi)展工具，會(huì)是個(gè)趨勢(shì)。

三. 讓用戶(hù)釋放多巴胺

多巴胺是指是一種腦內(nèi)分泌物，屬于神經(jīng)遞質(zhì)，可影響一個(gè)人的情緒。（維基百科）

用戶(hù)在玩游戲、約會(huì)、看科幻大片的時(shí)候，都能感受到來(lái)自多巴胺的興奮感。在小程序上，游戲已經(jīng)收割了第一桶金。如微信官方的跳一跳，通過(guò)植入品牌商，獲得廣告收入。據(jù)說(shuō)冠名一次“跳一跳”，費(fèi)用就高達(dá)百萬(wàn)。跳一跳就是一款玩心跳的小游戲，很有用戶(hù)都體會(huì)到來(lái)自多巴胺的成就感。

游戲

“跳一跳”變現(xiàn)還是克制的，另一款千萬(wàn)用戶(hù)量的小程序，則是更加直接的變現(xiàn)方式。小程序“海盜來(lái)了”直接接入廣告，目前已經(jīng)月流水已經(jīng)過(guò)億。這款游戲玩起來(lái)非常簡(jiǎn)單，看起還相當(dāng)無(wú)聊，但是日活高峰值能達(dá)到2000萬(wàn)。目前，小程序已經(jīng)上線了2000多款游戲，就連騰訊內(nèi)部的游戲團(tuán)隊(duì)，都有多個(gè)團(tuán)隊(duì)all in在小程序。

《歡樂(lè)斗地主》、《全民大樂(lè)斗》、《損友圈》等游戲，已然成了小程序最熱火的游戲。就連谷歌都發(fā)布了游戲性質(zhì)的小程序“猜畫(huà)小歌”，在社交圈火了一把。

金融產(chǎn)品刷屏的概率很大，其主要原因是安全性、專(zhuān)業(yè)性要求較高，但另一方面還是傳播方式的問(wèn)題。金融產(chǎn)品一樣可以做出闖關(guān)小游戲，圍繞金融知識(shí)，和好友升級(jí)打怪。還可以搭建金融場(chǎng)景游戲。

之所以游戲讓人上癮，是因?yàn)橛螒蜃裱俗層脩?hù)釋放多巴胺的機(jī)制設(shè)計(jì)的，每一個(gè)環(huán)節(jié)都能給用戶(hù)帶來(lái)快感。

四. 滿(mǎn)足用戶(hù)的虛榮心

在滿(mǎn)足用戶(hù)虛榮心上，年年多次朋友圈刷屏的心理測(cè)試題和智力答題驗(yàn)證了滿(mǎn)足用戶(hù)虛榮心的重要性。

答題挑戰(zhàn)賽

年初答題挑戰(zhàn)賽異常火熱，各大巨頭入場(chǎng)。同時(shí)誕生了小程序頭腦王者、知乎答題王等知識(shí)類(lèi)答題小程序。規(guī)則很簡(jiǎn)單，系統(tǒng)自動(dòng)匹配對(duì)手或者自己邀請(qǐng)好友，發(fā)起答題挑戰(zhàn)，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)，答題正確率高者勝出，累計(jì)次數(shù)解鎖功能，并獲得等級(jí)。這類(lèi)挑戰(zhàn)小程序，至今活躍量還有幾十萬(wàn)。

除了在問(wèn)答社區(qū)、視頻領(lǐng)域中，有答題挑戰(zhàn)賽，騰訊旗下微證券推出了一個(gè)證券類(lèi)答題挑戰(zhàn)小程序股林王者，也引發(fā)了好友之間的刷屏傳播。和知識(shí)類(lèi)答題規(guī)則類(lèi)似，還有點(diǎn)類(lèi)似王者榮耀游戲的游戲機(jī)制，激發(fā)用戶(hù)不斷地完成答題，解鎖新勛章，獲得成長(zhǎng)值，升級(jí)。

（股林王者：答題挑戰(zhàn)）

所有在PC互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)試過(guò)的獲客、變現(xiàn)方法，都值得在小程序重新試一遍。小程序提供了更低的入場(chǎng)門(mén)檻，豐富多樣的場(chǎng)景，還有以人為本的設(shè)計(jì)理念，用完即走，用完再來(lái)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)各行各業(yè)都是一個(gè)機(jī)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也不例外。

圍繞“有便宜可占、實(shí)用性、多巴胺、虛榮心”四大方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將能以更快、更低成本的方法獲得用戶(hù)，提升用戶(hù)給公司帶來(lái)的利潤(rùn)。